Skup długów to dla wielu wierzycieli sposób na poprawę płynności finansowej – przedsiębiorstwa lub prywatnej. Oznacza on bowiem sprzedaż wierzytelności osobie trzeciej w zamian za określoną kwotę pieniężną, bez konieczności czekania na ich spłatę przez dłużnika. A co na to dłużnik?
Co to jest skup długów
Skup długów, czyli cesja wierzytelności lub przelew wierzytelności, to umowa cywilnoprawna, mocą której wierzyciel tzw. cedent może przenieść na osobę trzecią tzw. cesjonariusza wierzytelność. Co do zasady skup długów może odbyć się bez zgody dłużnika. Wyjątek stanowią jednak sytuacje, w których konieczność uzyskania zgody dłużnika na cesje została zastrzeżona w umowie lub wynika ona z właściwości zobowiązania.
Mimo braku obowiązku uzyskania zgody na sprzedaż wierzytelności na cedencie spoczywa jednak obowiązek poinformowania dłużnika o zawarciu takiej umowy. Jeżeli by go nie dopełnił, a dłużnik spełni świadczenie do rąk pierwotnego wierzyciela, czyli cedenta, wówczas ma to skutek także względem cesjonariusza.
Na czym polega sprzedaż długu?
Sprzedaż długu polega na przeniesieniu wierzytelności z dotychczasowego wierzyciela na inny podmiot, który od tego momentu staje się uprawniony do dochodzenia należności od dłużnika. Proces ten odbywa się w drodze umowy cesji wierzytelności i jest powszechnie stosowanym rozwiązaniem w obrocie gospodarczym.
W praktyce sprzedaż długu rozpoczyna się od analizy wierzytelności, obejmującej m.in. ocenę jej wysokości, stopnia przeterminowania, dokumentacji oraz sytuacji finansowej dłużnika. Na tej podstawie nabywca wierzytelności przedstawia ofertę zakupu, uwzględniającą wartość długu oraz ryzyko związane z jego odzyskaniem.
Po zaakceptowaniu warunków przez sprzedającego dochodzi do zawarcia umowy cesji, w której określane są m.in. strony transakcji, przedmiot sprzedaży oraz cena. Z chwilą podpisania umowy wierzytelność przechodzi na nabywcę, a sprzedający otrzymuje uzgodnioną kwotę pieniężną.
Sprzedaż długu w SUBRA GRP – szybkie uzyskanie środków finansowych
Sprzedaż wierzytelności w SUBRA GRP to rozwiązanie umożliwiające szybkie uzyskanie środków finansowych zamrożonych w niezapłaconych należnościach, bez konieczności samodzielnego prowadzenia czasochłonnej windykacji. Usługa polega na zakupie wierzytelności w drodze cesji, po uprzedniej analizie dokumentacji oraz ocenie stanu prawnego i ryzyka związanego z daną należnością. Subra GRP skupuje zarówno wierzytelności wymagalne, jak i niewymagalne, w szczególności wynikające z obrotu gospodarczego, pożyczek oraz innych stosunków prawnych, pod warunkiem że są one należycie udokumentowane i możliwe do przeniesienia. Po zaakceptowaniu przedstawionej oferty dochodzi do zawarcia umowy cesji i wypłaty uzgodnionej kwoty na wskazany rachunek bankowy, co pozwala wierzycielowi szybko poprawić płynność finansową oraz uporządkować portfel należności w sposób bezpieczny i zgodny z obowiązującymi przepisami prawa.
Podstawy prawne sprzedaży wierzytelności
Sprzedaż wierzytelności reguluje Kodeks Cywilny. Zgodnie z obowiązującym prawem wierzyciel może przenieść przysługującą mu wierzytelność na osobę trzecią, chyba że sprzeciwia się temu ustawa, zastrzeżenie umowne albo właściwość zobowiązania.
Podstawą prawną sprzedaży wierzytelności są przepisy art. 509 – 518 Kodeksu Cywilnego. Zgodnie z nimi:
- wierzyciel (cedent) może przenieść wierzytelność na nabywcę (cesjonariusza) bez zgody dłużnika,
- wraz z wierzytelnością na cesjonariusza przechodzą wszelkie związane z nią prawa, w szczególności roszczenie o zapłatę odsetek,
- strony umowy mogą swobodnie określić warunki sprzedaży wierzytelności, w tym jej cenę.
Wyjątkiem od zasady braku konieczności uzyskania zgody dłużnika są sytuacje, w których obowiązek uzyskania takiej zgody został wyraźnie zastrzeżony w umowie łączącej wierzyciela z dłużnikiem lub gdy charakter zobowiązania uniemożliwia jego przeniesienie na inny podmiot.
Istotnym elementem procesu sprzedaży wierzytelności jest również obowiązek poinformowania dłużnika o dokonanej cesji. Do momentu otrzymania takiej informacji dłużnik ma prawo spełnić świadczenie na rzecz pierwotnego wierzyciela, a dokonana zapłata będzie skuteczna także wobec nowego wierzyciela.
Jakie wierzytelności mogą być przedmiotem skupu?
Zasadą jest, że aby mogło dojść do cesji nie może być ona wyłączona ustawą, umową lub wynikać z właściwości zobowiązania. Jakie długi można sprzedać? Przede wszystkim mogą być to zarówno wierzytelności wymagalne, czyli takie, których termin zapłaty już minął, jak i te niewymagalne, inaczej przyszłe. Są to wierzytelności, których termin spłaty jeszcze nie minął. Skupem długów może być ponadto objęta ich całość, ale także tylko część.
Przepisów dotyczących cesji wierzytelności nie stosuje się jednak do długów związanych z dokumentami na okaziciela lub zbywalnymi przez indos. Warto jednak podkreślić, że ze względu ilość wierzytelności, które mogą zostać sprzedane cesja jest dla wielu wierzycieli realną szansą na poprawę sytuacji finansowej poprzez przywrócenie jej płynności. Skup długów za gotówkę pozwala bowiem na natychmiastowe dysponowanie środkami i np. ich inwestowanie, bez konieczności czekania na spłatę wierzytelności, co może niekiedy znacznie się przeciągać.
Kiedy można sprzedać wierzytelność?
- gdy wierzytelność nie jest wyłączona z obrotu na mocy przepisów prawa,
- gdy umowa z dłużnikiem nie zawiera zakazu cesji wierzytelności,
- gdy charakter zobowiązania nie sprzeciwia się jego przeniesieniu na inny podmiot,
- gdy wierzytelność jest wymagalna (termin płatności już upłynął),
- gdy wierzytelność jest niewymagalna (przyszła), a jej sprzedaż jest prawnie dopuszczalna,
- gdy wierzyciel chce sprzedać całość lub część wierzytelności,
- gdy wierzytelność jest należycie udokumentowana (np. umową, fakturą, wezwaniami do zapłaty),
- gdy sprzedaż wierzytelności służy poprawie płynności finansowej wierzyciela,
- gdy dalsze samodzielne dochodzenie należności jest czasochłonne lub obarczone wysokim ryzykiem.
Jakie są korzyści dla sprzedającego wierzytelności?
- szybkie uzyskanie środków finansowych bez konieczności oczekiwania na spłatę przez dłużnika,
- poprawa płynności finansowej przedsiębiorstwa lub osoby prywatnej,
- ograniczenie ryzyka dalszego narastania zadłużenia i kosztów jego obsługi,
- brak konieczności prowadzenia czasochłonnych działań windykacyjnych,
- przeniesienie na nabywcę wierzytelności ryzyka niewypłacalności dłużnika,
- możliwość skoncentrowania się na bieżącej działalności operacyjnej,
- uproszczenie rozliczeń oraz uporządkowanie portfela należności,
- przewidywalność finansowa wynikająca z jednorazowej transakcji sprzedaży wierzytelności.
Skup długów – cena
Zastanawiasz się jaką kwotę otrzymasz sprzedając swoje wierzytelności? Odpowiedź brzmi – to zależy. Zależy nie tylko od wysokości długów, ale też od sytuacji finansowej dłużnika. Cesjonariusz powinien przedstawić ofertę zakupu po uprzednim dokonaniu analizy dokumentów, sytuacji finansowej i wycenie zobowiązań, uwzględniając także ryzyko. Warto zaznaczyć, że aby doszło do sprzedaży wierzytelności cena musi zostać przez wierzyciela zaakceptowana. Dopiero wtedy może dojść do podpisania umowy cesji.
Warto dodać także, że skup długów może dotyczyć wszystkich podmiotów. Cedentem może być np. przedsiębiorca, ale możliwy jest też skup długów prywatnych. Ważne jedynie, aby cesja wierzytelności była możliwa w świetle prawa.
Na czym polega sprzedaż długu? Podsumowanie
Skup długów stanowi legalne i skuteczne narzędzie pozwalające wierzycielom na szybkie odzyskanie środków finansowych bez konieczności samodzielnego dochodzenia należności od dłużnika. Sprzedaż wierzytelności, oparta na przepisach Kodeksu cywilnego, może dotyczyć zarówno długów wymagalnych, jak i przyszłych, a jej warunki każdorazowo ustalane są indywidualnie z uwzględnieniem dokumentacji oraz sytuacji finansowej dłużnika. Dla sprzedającego oznacza to przede wszystkim poprawę płynności finansowej, ograniczenie ryzyka oraz oszczędność czasu i zasobów. Odpowiednio przeprowadzony skup wierzytelności pozwala uporządkować portfel należności i skupić się na dalszym prowadzeniu działalności, bez obciążenia niepewnymi lub trudno ściągalnymi długami.
